5 najważniejszych pojęć związanych z kredytem hipotecznym

Kredyty hipoteczne to popularne produkty bankowe, których podstawowym i docelowym zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej. Polacy najczęściej zaciągają takie kredyty, by zrealizować marzenie o własnym M. Kredyt hipoteczny może też zostać przeznaczony na zakup działki, na której będzie wybudowany dom, jak i budowę tego domu. W tym artykule wyjaśnimy i omówimy kilka pojęć kluczowych dla tematu kredytów z hipoteką.

Czym jest kredyt hipoteczny i jak działa?

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym, udzielanym zazwyczaj na dość wysokie kwoty. Cechą charakterystyczną takiego kredytu jest hipoteka, czyli zabezpieczenie dla banku, które gwarantuje, że w razie zaprzestania przez klienta spłaty zobowiązania instytucja ma prawo dochodzić swoich roszczeń względem nieruchomości. W praktyce oznacza to, że jeżeli kredytobiorca nie będzie spłacał rat kredytu w wyznaczonym czasie, bank może podjąć pewne kroki w celu odzyskania swoich środków. W następstwie może skutkować to naliczeniem odsetek karnych, windykacją, przymusową sprzedażą nieruchomości przez bank na podstawie wpisanej hipoteki a nawet wypowiedzeniem umowy. Lepiej nie dopuszczać więc do takich sytuacji.

Co to jest zdolność kredytowa?

Bank, udzielając kredytów klientom, ponosi ryzyko. Pamiętajmy, że zobowiązania na mieszkanie lub dom opiewają na bardzo wysokie sumy, więc instytucja musi mieć pewność do wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy. Zrozumiałe jest, że zanim bank zgodzi się użyczyć Ci swoich środków, będzie chciał dokładnie prześwietlić Twoją sytuację finansową. W tym celu przeprowadzana jest ocena zdolności kredytowej, która obejmuje analizę różnych czynników, m.in. miesięcznych dochodów, wydatków oraz zobowiązań finansowych. Przy udzielaniu kredytów banki biorą pod uwagę również takie aspekty, jak: wiek, stan cywilny, rodzaj zatrudnienia, liczba osób na utrzymaniu oraz historia kredytowa.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to pewna suma pieniędzy, którą musi dysponować osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny. Jego minimalna wysokość jest określana procentowo i zależy od ceny nieruchomości, którą klient zamierza nabyć. Oznacza to, że im wyższa wartość nieruchomości, tym większy kapitał musi posiadać osoba chcąca zaciągnąć zobowiązanie. Większość polskich banków wymaga, aby wkład własny na kredyt hipoteczny wynosił 10-20% wartości nieruchomości. Ale są również instytucje, które decydują się udzielać kredytów pod warunkiem wniesienia wkładu własnego na poziomie 30%, a nawet 40%.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Niektórzy zastanawiają się, czy można mieć więcej niż jeden kredyt z hipoteką. Otóż przy spełnieniu odpowiednich warunków można mieć dwa kredyty hipoteczne, chociaż procedura uzyskania tego drugiego nie należy do najłatwiejszych ani najpopularniejszych i dobrze jest mieć przy tym wsparcie eksperta kredytowego. Dodajmy, że kolejny kredyt nie musi być zaciągany w tym samym banku, co daje klientowi większą elastyczność w wyborze produktu dopasowanego do jego potrzeb. Ciekawą opcją dla osób rozważających zaciągnięcie drugiego kredytu może być konsolidacja kredytu hipotecznego, czyli połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. To rozwiązanie pozwala na uproszczenie zarządzania pieniędzmi poprzez spłatę jednej, często korzystniejszej raty, zamiast kilku osobnych rat.

Co to jest kredyt refinansowany?

Kredyt hipoteczny bez wątpienia stanowi duże obciążenie dla domowego budżetu. Nie każdy wie, że ten produkt bankowy można refinansować, czyli zmienić dostawcę i warunki umowy. Osoby, które spłacają kredyt hipoteczny zaciągnięty w danej instytucji, mogą spłacić go środkami pochodzącymi z nowego kredytu. Najczęściej refinansowanie kredytu hipotecznego ma na celu zmniejszenie miesięcznej raty lub obniżenie całkowitego kosztu kredytu poprzez uzyskanie niższego oprocentowania. Takie rozwiązanie może okazać się korzystne w sytuacji, kiedy w nowym banku możemy uzyskać korzystniejsze warunki spłaty niż w dotychczasowej instytucji. Przy ocenie opłacalności tego kroku pomoże ekspert kredytowy.