Czym jest oprocentowanie nominalne?

Poszukując nowego mieszkania na kredyt, oprócz przejrzenia ofert dostępnych nieruchomości warto zapoznać się także z podstawową wiedzą z zakresu bankowości, a ściślej mówiąc: kredytów hipotecznych. Jednym z pojęć, które w tym obszarze może się pojawić, jest oprocentowanie nominalne. Wyjaśniamy, czym jest ten wskaźnik i co warto o nim wiedzieć.

Oprocentowanie nominalne – co to takiego?

Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego to współczynnik, który ma znaczący wpływ na koszty, poniesione w związku z zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego i, co za tym idzie, ma decydujący wpływ na wysokość miesięcznej raty zobowiązania.

Każdy bank, który oferuje kredyty hipoteczne udostępnia na swojej stronie informacje dotyczące wysokości oprocentowania nominalnego. Wskaźnik ten podawany jest w procentach w skali roku i obejmuje dwa rodzaje odsetek:

·   od kredytu – odsetki naliczane od kwoty pożyczonych pieniędzy, a koszt tego rodzaju odsetek ponosi kredytobiorca;

·   od depozytu – odsetki, które banki wypłacają swoim klientom, wyliczając wartość na podstawie zdeponowanych środków.

Z czego składa się oprocentowanie nominalne?

Jakie czynniki decydują o wysokości omawianego wskaźnika? Banki wyliczają oprocentowanie nominalne bazując z jednej strony na danych procentowych opracowywanych przez Radę Polityki Pieniężnej, a z drugiej – na wewnętrznych regulacjach poszczególnych podmiotów bankowych. I tak, na oprocentowanie nominalne kredytów hipotecznych składają się zmienne: WIBOR i marża.

Oprocentowanie nominalne a stopa bazowa

Obecnie stopę bazową kredytów hipotecznych może stanowić współczynnik WIBOR lub WIRON. Warto przypomnieć, że już wkrótce (od 2024 roku) WIBOR zostanie zastąpiony przez WIRON.

Oprocentowanie nominalne – marża

O wysokości marży decyduje bank i jest to wskaźnik, który wyznacza wysokość generowanego przez podmioty bankowe zysku na udzielaniu kredytów hipotecznych.

To bank ustala marżę, dlatego przy negocjowaniu kosztów zobowiązania finansowego można uzyskać niższą marżę bankową. Kiedy może to nastąpić? Na przykład wtedy, gdy oprócz kredytu skorzysta się z innych produktów, które znajdują się w ofercie tego banku, na przykład ubezpieczenia kredytu, otwarcia konta osobistego czy też wzięcia dodatkowej karty kredytowej. W negocjacjach z bankiem – kredytodawcą można także posłużyć się argumentem wysokiego wkładu własnego bądź też dobrej zdolności kredytowej.

Obliczamy oprocentowanie nominalne w skali roku

Podczas obliczania swojej zdolności kredytowej lub chcąc poznać koszty kredytu, warto skorzystać z gotowych narzędzi, które nam w tym pomogą, na przykład: https://mfinanse.pl/kredyt-hipoteczny-kalkulator-zdolnosci-kredytowej-podwojne-kalkulatory/

By dowiedzieć się więcej na temat tego, na jaką zdolność kredytową można liczyć, warto sprawdzić zależność: średnia krajowa a kredyt hipoteczny. To pomoże dowiedzieć się, jakiego kredytu banki udzielają osobom zarabiającym średnią krajową.

Ile będzie wynosić oprocentowanie nominalne dla konkretnej osoby? Taką informację można znaleźć na stronie banku, ponieważ to właśnie podmioty bankowe obliczają wysokość wskaźnika. Na szczęście nie trzeba samemu dokonywać skomplikowanych obrachunków oprocentowania nominalnego kredytów hipotecznych. Wiadomo natomiast, że oprocentowanie uzależnione jest od czynników wewnątrzbankowych oraz zewnętrznych, w tym od ustalanych na podstawie przepisów prawa maksymalnych wartości odsetek bankowych. 

Oprocentowanie stałe

Bank oferują również kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej. Np. w przypadku kredytu mieszkaniowego ze stałą stopą procentową w 5-letnim okresie oprocentowania, wysokość stałej stopy procentowej ustala się jako sumę 5-letniej stałej stopy bazowej i marży banku.

W  przypadku kredytów z okresowo stałą stopą procentową, w okresie obowiązywania stałego oprocentowania rata kredytu nie ulegnie zmianie. Po okresie obowiązywania stałej stopy stosowane jest oprocentowanie zmienne, które wiąże się z ryzykiem zmiany stóp procentowych: jeśli stopy procentowe wzrosną, wówczas wzrośnie rata kapitałowo-odsetkowa kredytu. To spowoduje wzrost kosztu odsetek i – tym samym – wzrost całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. I na odwrót.

Po upływie np. ustalonych 5 lat oprocentowanie kredytu przechodzi na  oprocentowanie zmienne, ustalane jako suma stopy referencyjnej WIBOR 3 M i marży banku.

Oprocentowanie nominalne a RRSO

Doradcy finansowi oferujący kredyty hipoteczne znacznie częściej mówią o RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) niż o oprocentowaniu nominalnym. Czy te dwa pojęcia oznaczają to samo? Nie, są to zupełnie odmienne terminy, a wysokość oprocentowania nominalnego należy do zmiennych, na podstawie których obliczana jest RRSO.

RRSO to podawany w procentach wskaźnik, który informuje o tym, jaki jest rzeczywisty koszt kredytu (w skali rocznej), czyli ile musimy zapłacić za to, że bank pożyczył nam pieniądze. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to całkowity koszt kredytu hipotecznego ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu hipotecznego w stosunku rocznym. Na RRSO składają się: oprocentowanie, marża, prowizje (np. za udzielenie kredytu), koszty dodatkowych usług (np. ubezpieczenie kredytu). RRSO i oprocentowanie nominalne nie oznaczają zatem tego samego.

Planując zaciągniecie kredytu hipotecznego oprócz wiedzy dotyczącej oprocentowania nominalnego i jego wpływu na sytuację kredytobiorców warto również zapoznać się z informacjami na temat zmian na rynku mieszkań i kredytów. Lektura pozwala dowiedzieć się, w jaki sposób rynek mieszkaniowy zareagował na ostatnie problemy ekonomiczne.

Artykuł sponsorowany