Śmierć kredytobiorcy – czy możliwe jest umorzenie kredytu?

Już na wstępie należy podkreślić, że śmierć kredytobiorcy nie jest równoznaczna z jednoczesnym anulowaniem długu wobec wierzyciela. Mimo śmierci dłużnika wierzytelność nadal istnieje, a za jej spłatę odpowiadać będą inne podmioty. Niemniej jednak śmierć kredytobiorcy nie wyklucza możliwości faktycznego umorzenia długu przez bank lub firmę pożyczkową, lecz nie jest to regułą.

Dług po śmierci kredytobiorcy – kto będzie go spłacał?

Co do zasady, dług kredytobiorcy staje się częścią masy spadkowej po jego śmierci. O tym kto będzie dziedziczył masę spadkową decyduje testament pozostawiony przez zmarłego, a w przypadku jego braku – osoby uprawnione do dziedziczenia wskazane są w przepisach prawa (reguluje to Kodeks cywilny). W jaki sposób prezentuje się dziedziczenie w obydwu przypadkach?

Dziedziczenie przez testament

To, czy spadkobiercy dziedziczą długi w wyniku przyjęcia testamentu, wynika przede wszystkim z zakresu spadku przewidzianego testamentem. Jeżeli testament dotyczy tylko niektórych części składników majątku, dziedziczenie odbywa się jedynie w ramach zapisów przewidzianych w testamencie, chyba że w umowie kredytu gotówkowego zapisano inaczej. Warto wybrać bank, który proponuje możliwie najlepsze warunki, w tym zabezpieczenia kredytu na wypadek śmierci, korzystając z zestawienia dostępnego na stronie https://ofin.pl/kredyty-gotowkowe. Jeśli zmarła osoba, posiadała dużo długów i przekazała je osobom wskazanym w testamencie, zawsze można zrzec się dziedziczenia, korzystając z usług notarialnych.

Ubezpieczenie kredytu a śmierć kredytobiorcy

Ubezpieczenie kredytu w dużej mierze może rozwiązać kwestię związaną z dziedziczeniem długu. W zależności od zakresu ubezpieczenia, może ono pokryć albo całość zobowiązania, albo jego część. Wprawdzie wykupienie ubezpieczenia kredytu podnosi wysokość miesięcznych rat, ale w znacznym stopniu zabezpiecza majątek najbliższej rodziny osoby zaciągającej zobowiązanie. Zabezpieczenie od śmierci kredytobiorcy jest bardzo korzystnym, podobnie jak ubezpieczenie od utraty pracy czy niezdolności do wykonywania zawodu. Zapoznaj się z dodatkowymi możliwościami bezpiecznej spłaty kredytu, wskazanych w poniższym artykule: https://ofin.pl/ubepieczenie-kredytu .

Dziedziczenie ustawowe

W przypadku, w którym testament nie byłby sporządzony (lub ujawniony), dziedziczenie spadku następuje z mocy ustawy. Podmioty uprawnione do dziedziczenia uregulowane zostały w Kodeksie cywilnym w art. 931 – 940. W tym przypadku spadkobiercy dziedziczą wszelkie składniki majątku zmarłego, w tym także długi.

Kiedy spadkobierca będzie musiał spłacać długi?

Aby spadkobiercy dłużnika stali się dłużnikami wobec wierzyciela, muszą przyjąć spadek po zmarłym. Przyjęcie spadku może nastąpić w dwóch formach:

Przyjęcie spadku wprost – w tym przypadku spadkobiercy odpowiadają za całość długów spadkowych całym swoim majątkiem, bez ograniczeń.

Przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza – taka forma przyjęcia spadku oznacza przyjęcie spadku wraz z długiem spadkodawcy, ale jedynie do wysokości wartości spadku. Oznacza to, że spadkobierca nie będzie regulował zobowiązania swoim majątkiem, a jedynie przysługującą mu częścią masy spadkowej.

Alternatywą jest również odrzucenie spadku w całości. Wówczas spadkobierca nie będzie obciążony długami osoby zmarłej, ale nie otrzyma też jakichkolwiek innych składników masy spadkowej.

Odpowiedzialność żyranta w razie śmierci dłużnika

Co do zasady, żyrant (poręczyciel kredytu) odpowiada całym swoim majątkiem za zobowiązanie kredytobiorcy. Należy mieć świadomość, że w przypadku śmierci osoby zaciągającej zobowiązanie, bank będzie miał prawo ubiegać się o spłatę zobowiązania (wraz z odsetkami) właśnie od poręczyciela.

Warto jednak podkreślić, że obowiązek spłaty zobowiązań w pierwszej kolejności spoczywa na spadkobiercach. Dopiero w przypadku, gdyby spadkobiercy nie zostali powołani (np. wszyscy odrzucą spadek po zmarłym), obowiązek uregulowania roszczenia wierzyciela będzie spoczywał na żyrancie.

Umorzenie długu – czy jest możliwe?

Istnieje ponadto możliwość umorzenia przez bank długu w całości lub w części. W takim przypadku osoby, wobec których bank będzie wierzycielem, mogą wystosować odpowiedni wniosek o umorzenie. W przypadku kredytu preferencyjnego-studenckiego, instytucje kredytujące zobowiązane są do przestrzegania przepisów prawa i umorzyć dług, na podstawie aktu zgonu, co określają przepisy ustawy: https://www.gov.pl/web/nauka/umorzenia-kredytow-studenckich-zasady. Warto jednak mieć świadomość, że nie wszystkie kredyty i przypadki opisują ustawy, a banki indywidualnie rozpatrują podobne wnioski, ostatecznie rzadko decydują się na umorzenie długów.

Umorzenie kredytu? Nie zawsze jest możliwe

Umorzenie kredytu przez bank po śmierci dłużnika jest możliwe, ale prawdopodobieństwo takiego zachowania jest niewielkie, a bank będzie prawdopodobnie ustalał krąg spadkobierców dłużnika. Dlatego polecamy, by zaciągając kredyt zakupić również jego ubezpieczenie, które w razie nieszczęścia pokryje przynajmniej część zobowiązania.