Zdolność kredytowa: jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

W życiu pojawia się wiele sytuacji, w których poszukujemy dodatkowych źródeł środków. Do naszej dyspozycji pozostają również różnego typu produkty kredytowe. Wówczas jednym z najważniejszych czynników stanie się ocena zdolności kredytowej. Warto dowiedzieć się, jak można ją zwiększyć.

Statystyki jasno pokazują, że nie obawiamy się korzystania z kredytów i pożyczek i często sięgamy po nie w celu realizacji większych lub mniejszych potrzeb. Według raportu Kredyt Trendy, sporządzonego przez Biuro Informacji Kredytowej, obecnie spłacamy 15,44 mln pożyczek i kredytów, a zadłużenie gospodarstw domowych z tego tytułu sięga kwoty 671 mld zł. Oczywiście sam rynek produktów kredytowych jest tak zróżnicowany, jak nasze potrzeby. Znajdziemy na nim zarówno opiewające na niewielkie kwoty kredyty gotówkowe, stały dostęp do środków w ramach kart kredytowych czy limitów w koncie, ale również wysokie i spłacane przez długie lata kredyty hipoteczne. Aby czerpać z tych rozwiązań maksimum korzyści, należy dobrze dopasować produkt do konkretnej sytuacji. Niezależnie od tego, który wybierzemy, kluczowa będzie zdolność kredytowa, podlegająca każdorazowo ocenie banku. Warto więc zadbać o nią zawczasu, aby nie niepokoić się o otrzymanie negatywnej decyzji.

Znalezienie odpowiedniego kredytu

Każdemu kredytobiorcy zależy przede wszystkim na jednym: ograniczeniu kosztów związanych ze spłatą zobowiązania. Nie ma przy tym większego znaczenia, jaki kredyt wybieramy. Warto mieć jednak świadomość, że bogaty rynek dostarcza nam wielu rozwiązań, a koszty będą w wielu przypadkach uzależnione od tego, jak dobrze uda nam się dostosować je do realnych potrzeb. Dlatego też warto postawić przede wszystkim na rozbudowaną wiedzę i realne dane widniejące w rankingach i porównaniach różnych produktów. Bankier Smart pozwala na dostęp do sprawdzonych informacji, a znalezienie najtańszych opcji będzie niezwykle łatwe i szybkie. Choć procedury oferowane przez współczesne banki i wykorzystywane przez nie systemy teleinformatyczne są niezwykle intuicyjne, nie oznacza to, że instytucje rezygnują z weryfikacji zdolności kredytowej swoich klientów. Do wzięcia kredytu należy więc się solidnie przygotować.

Różne procedury

Większości z nas zdolność kredytową kojarzy nierozłącznie z kredytem hipotecznym. Nic w tym dziwnego: to w większości przypadków największe zobowiązanie, które spłacamy przez długie lata. W związku z tym banki szczególnie skrupulatnie przyglądają się sylwetkom potencjalnych kredytobiorców, a zwłaszcza ich aktualnym i przyszłym możliwościom finansowym. Ten proces wymaga zwykle dostarczenia wielu dokumentów, sam w sobie jest także niezwykle wyczerpujący i stresujący. Warto mieć jednak świadomość, że zdolność kredytową instytucje badają również w każdym innym przypadku: jest niezbędnym elementem procesu udzielania kredytu samochodowego, gotówkowego czy ratalnego. Analizy poprzedzają również przyznanie karty kredytowej czy ustalenie limitu w rachunku, czyli popularnego debetu. Procedura może się jednak różnić: w przypadku mniejszych pożyczek często wystarczające okazują się podstawowe informacje. Aby uniknąć problemów, warto jednak odpowiednio kształtować finansowy aspekt swojego życia i świadomie budować zdolność finansową.

Czym jest zdolność kredytowa?

Chociaż sam termin jest doskonale znany, nie zawsze wiemy, czym tak naprawdę jest zdolność kredytowa. W rzeczywistości jest to kwota, którą bank zgodzi się przyznać konkretnemu klientowi na określonych warunkach. Te dwa aspekty są także kluczowe w procesie oceny zdolności kredytowej. Z jednej strony ważna będzie więc ocena samego kredytobiorcy: jego możliwości finansowe, perspektywy na przyszłość czy dotychczasowa historia. Z drugiej: samo zobowiązanie. Wbrew pozorom liczy się jednak nie tylko kwota, o jaką wnioskujemy, ale również sposób, w jaki będziemy chcieli ją spłacić. Odpowiednio dobrane parametry spłaty mogą umożliwić otrzymanie znacznie wyższych środków.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Warto mieć świadomość, że każda instytucja nieco inaczej ocenia poszczególne czynniki kształtujące zdolność kredytową swoich klientów. Istnieje jednak kilka aspektów, które z pewnością będą wzięte pod uwagę:

Osiągane dochody: to oczywiście jeden z najważniejszych aspektów ocenianych przez bank. Teoretycznie – im więcej zarabiamy, tym większe zobowiązanie możemy spłacać.
Stałe wydatki: dla banku liczy się przede wszystkim, jakimi środkami dysponujemy w skali miesiąca. Jeżeli więc np. spłacamy inne zobowiązania, ponosimy wysokie koszty np. z tytułu czynszu, wpłynie to na naszą kondycję finansową, a co za tym idzie również zdolność kredytową.
Wykształcenie i doświadczenie zawodowe: to czynnik, który jest wyjątkowo ważny zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, których spłata rozciąga się na bardzo długi okres. Dobry zawód to mniejsze ryzyko tego, że kredytobiorca utraci pracę i wpadnie w problemy finansowe, które uniemożliwią regulowanie należności.
Sytuacja rodzinna: z jednej strony osoby posiadające dzieci ponoszą wyższe koszty, z drugiej – mniej chętnie podejmują ryzykowne działania, w tym także te dotyczące finansowej strony życia.
Historia kredytowa: olbrzymi wpływ na sumę środków, które zgodzi się przyznać bank, ma to, w jaki sposób do tej pory radziliśmy sobie ze zobowiązaniami finansowymi. Jeżeli w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD widnieją zapisy dotyczące wzorowego wywiązywania się ze zobowiązań, zwiększa to szansę na otrzymanie kredytu. Jeżeli zdarzały nam się opóźnienia, może uniemożliwić to uzyskanie pozytywnej decyzji.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Przede wszystkim należy rozwiać podstawowy mit dotyczący historii kredytowej: tak naprawdę mamy na nią olbrzymi wpływ. Oczywiście najlepiej kształtować ją każdego dnia, podejmując odpowiedzialne finansowe decyzje, inwestując w rozwój osobisty, oszczędzając i unikając zbędnego ryzyka. Jednocześnie jednak istnieje kilka prostych sposobów, które pomogą szybko i bez zbędnych wyrzeczeń zwiększyć zdolność kredytową:

Spłata innych zobowiązań: każdy kredyt czy pożyczka na naszym koncie to spore obciążenie w oczach banku. Warto więc przed podjęciem nowych zobowiązań spłacić dotychczasowe.
Budowa historii kredytowej: przed ubieganiem się o większy kredyt warto zadbać o to, aby w bazach pojawił się pozytywny wpis na nasz temat. Wbrew pozorom nie musi nas to nic kosztować: spłacane sumiennie raty 0% umożliwią zakup wybranego przedmiotu bez dodatkowych wydatków, a jednocześnie zwiększą wiarygodność.
Rezygnacja z karty kredytowej: nie każdy ma świadomość, że karty kredytowe lub limity w rachunku są zdaniem banku zaciągniętą pożyczką nawet wtedy, kiedy z nich nie korzystamy. Jeżeli więc posiadamy taki plastik, lepiej się go pozbyć. Wpłynie to w wymierny sposób na zdolność kredytową.
Zmiana umowy o pracę: chociaż obecnie produkty kredytowe, w tym kredyty hipoteczne, są udostępniane również osobom zatrudnionym chociażby na podstawie umów cywilnoprawnych, nadal największą wiarygodnością cieszą się kredytobiorcy mogący przedstawić umowę o pracę zawartą na czas nieokreślony lub na dłuższy okres. W wielu przypadkach pracodawcy są w stanie pójść na rękę swojemu pracownikowi i zmienić warunki umowy. Warto zadbać o to szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego.
Sprawdzenie baz: warto rozwiać jeszcze jeden mit – kredyt bez BIK nie istnieje. Banki skrupulatnie sprawdzają zawartość największych baz, a również w tych zdarzają się błędy lub informacje, które uległy przedawnieniu. Profilaktycznie warto więc pobrać raport na swój temat i upewnić się, że nie widnieją tam błędne informacje. Te można łatwo poprawić.

Ważnym elementem są również parametry spłaty kredytu. Aby zwiększyć zdolność kredytową, należy wybrać raty równe i wydłużyć okres spłaty: niższa miesięczna rata pozwoli na otrzymanie zdecydowanie większych środków. Raty malejące, choć gwarantują duże oszczędności w dłuższej perspektywie, wiążą się również z wyższymi kosztami na początku, co często uniemożliwia uzyskanie środków.

Foto: NDAB Creativity/Shutterstock.com

 

red.