Kredyt samochodowy na auto używane czy pożyczka gotówkowa?

Sfinansowanie zakupu samochodu nie jest w dzisiejszych czasach żadnym problemem. Potrzebna jest jedynie zdolność kredytowa i decyzja, czy będzie to kredyt samochodowy czy gotówkowy. Ale to niejedyne dylematy, bo do wyboru są kredyty w bankach tradycyjnych, samochodowych, a także raty dostępne są w niektórych komisach. Kredyty samochodowe w przypadku nowych modeli najczęściej są tańszym rozwiązaniem niż pożyczka gotówkowa, ale przy autach z drugiej ręki bywają nieopłacalne. Od czego to zależy?

Kredyt samochodowy powinien być tańszy niż gotówkowy

I tak zazwyczaj jest w przypadku aut nowych bądź dwu, trzyletnich, a maksymalnie pięcioletnich. To, że są tańsze potwierdza niejeden ranking kredytów samochodowych i gotówkowych, umieszczając na górnych pozycjach te pierwsze. Bank posiada zabezpieczenie na wypadek braku spłaty, a zatem kredyt obarczony jest niższym ryzykiem. Niestety w przypadku samochodów kilkunastoletnich, które lata świetności mają dawno za sobą, auto staje się marnym zabezpieczeniem, a kredyt samochodowy i koszty, które się z nim wiążą, są nieopłacalne.

Za stare na kredyt

Duża część banków nie sfinansuje zakupu samochodu, który ma kilkanaście lat. Samochód ma być zabezpieczeniem kredytu na wypadek braku spłaty, a auto będzie już tylko starsze i w coraz gorszym stanie. A nawet jeśli bank udzieli kredytu, to prowizja, oprocentowanie i ostatecznie RRSO mogą być znacznie wyższe niż przy zwykłej pożyczce gotówkowej. Samemu ciężko jest się połapać w zmieniających ofertach banków, zarówno jeśli chodzi o kredyty gotówkowe jak i samochodowe. Dlatego pomocny jest aktualny ranking kredytów samochodowych i porównywarki, które ujmują zarówno kredyty gotówkowe jak i samochodowe. Najłatwiej wówczas porównać koszty obu kredytów i wybrać dopasowaną do swoich potrzeb ofertę.

Dolicz do wydatków AC

Decydując się na kredyt samochodowy, musisz wykupić AC. O ile przy kilkuletnich autach się jeszcze opłaca, a o tyle przy tych, które przekroczyły 10 lat nie bardzo. Są to dodatkowe koszty i jeśli kupujesz auto używane, to znaczy, że liczysz się z pieniędzmi, a polisa AC to niemały wydatek.

Wkład własny mile widziany, często wymagany

Przy kilkuletnich samochodach banki minimalizując ryzyko kredytowe, stawiają wymóg wniesienia przez klienta wkładu własnego. A jego wysokość to może być kilkanaście albo kilkadziesiąt procent wartości pojazdu.

Im starsze auto, tym krótszy okres spłaty

Banki zabezpieczają się również w tym zakresie, ustalając granicę wiekową auta, w której przypadać powinna spłata ostatniej raty. O ile pożyczkę gotówkową można zaciągnąć na 10 lat, o tyle kredyty samochodowe na auta używane mają często znacznie krótszy okres spłaty, uzależniony od wieku pojazdu. Granicą może być 15, 16 lat. Kupując auto, które ma 5 lat, możesz mieć 10 lat na spłatę, ale już przy 10 letnim aucie, kredyt musisz spłacić w 5 lat.

Formalności można załatwić w jeden dzień

Jest tylko jeden warunek, musisz wcześniej zadbać o wszystkie potrzebne dokumenty. Kredyty samochodowe to więcej podpisów, papierów, zaświadczeń, skserowanych dokumentów niż pożyczka gotówkowa. Ale jeśli wcześniej zapoznasz się z wymaganiami banku, spiszesz listę i wszystko zapakujesz w jedną teczkę przed wyjściem, to jest duża szansa, że kolejnej wizyty nie będzie bądź pójdziesz wyłącznie podpisać umowę. Dużo zależy od kwoty kredytu i zdolności kredytowej. A jeśli bank będzie miał wątpliwości co do udzielenia kredytu na leciwy pojazd, może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, w postaci weksla bądź w osobie żyranta.

Auto na raty w komisie

Wiele komisów samochodowych umożliwia zakup auta na kredyt, załatwiając wszystkie formalności, a klient tylko składa podpisy we wskazanych miejscach. Ten rodzaj kredytu może się opłacać. Wszystko zależy od tego z jakim bankiem, bankami współpracuje komis. Na pewno nie można decydować się w ciemno, nie zaglądając w ranking kredytów samochodowych i nie mając rozeznania w kosztach tego typu pożyczek. Natomiast warto wziąć również tę opcję pod uwagę, zwłaszcza że ściąga z klienta ciężar załatwiania różnych formalności i biegania między bankiem a komisem.

Kredyty samochodowe są dobrym rozwiązaniem, gdy kupujesz auto, które dopiero zjechało z taśmy produkcyjnej bądź nie ma więcej niż 5 lat. Powyżej tej granicy musisz kalkulować, co będzie tańszym rozwiązaniem.